Cómo hacer un préstamo sin cargo de inmuebles

Si está considerando obtener un préstamo sobre una casa que posee completamente, es posible que se pregunte cómo acceder al patrimonio de su vivienda sin venderla. Cuando usted posee su casa sin una hipoteca actual, todo su valor es patrimonio, que puede utilizar para asegurar un préstamo.

Si se encuentra con un gasto inesperado o una oportunidad de inversión inmobiliaria, aprovechar el patrimonio de su casa puede ser muy útil. La buena noticia es que tiene varias opciones de préstamo disponibles, cada una con ventajas únicas. Esto es lo que debe saber.

¿Puedo obtener un préstamo sobre una casa que está pagada?

Sí, puede obtener un préstamo sobre una casa que posee completamente. Cuando su casa está completamente pagada, tiene varias opciones de préstamo disponibles que le permiten acceder al patrimonio de su vivienda sin venderla.

Calificación para un préstamo sobre una casa pagada

Para calificar para un préstamo sobre una casa pagada, los prestamistas considerarán varios factores:

• Puntuación crediticia : Una puntuación crediticia más alta demuestra su solvencia crediticia y puede ayudarle a obtener mejores condiciones de préstamo.
• Relación deuda-ingreso (DTI) : Este es el porcentaje de sus ingresos mensuales que se destina al pago de deudas. Una DTI más baja muestra que tiene un equilibrio saludable entre ingresos y deudas, lo que puede mejorar sus posibilidades de aprobación del préstamo.
• Relación préstamo-valor (LTV) : La LTV es la relación entre el monto del préstamo y el valor de su casa. Los prestamistas suelen preferir una LTV más baja, ya que representa menos riesgo para ellos.

Riesgos a considerar

Si bien obtener un préstamo sobre una casa pagada puede proporcionarle acceso a fondos, es crucial comprender los riesgos involucrados:

• Ejecución hipotecaria : Si incumple con los pagos de su préstamo, corre el riesgo de perder su casa por ejecución hipotecaria, incluso si anteriormente la poseía completamente.
• Sobreendeudamiento : Asumir un nuevo préstamo significa pagos mensuales adicionales. Asegúrese de que sus ingresos sean estables y de que pueda pagar cómodamente estos pagos sin forzar su presupuesto.

Antes de comprometerse con un préstamo, evalúe cuidadosamente su situación financiera y cree un plan para pagar el préstamo a tiempo.

Cómo pedir un préstamo sobre una casa que es de su propiedad

Si usted es propietario de su casa y necesita acceder al patrimonio que ha acumulado, obtener un préstamo sobre su casa puede ser una decisión financiera inteligente. Dependiendo de su situación, puede tener varias opciones de préstamo disponibles.

Préstamo sobre el valor líquido de la vivienda

Un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, también conocido como segunda hipoteca, le permite pedir prestado contra el patrimonio de su vivienda en una suma global. Los propietarios suelen poder pedir prestado hasta el 80% del patrimonio de su vivienda, aunque algunos prestamistas pueden permitirle pedir prestado hasta el 100%.

Puntos clave sobre los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda:

• Las tasas de interés fijas y los pagos mensuales brindan previsibilidad.
• Por lo general, se requiere una puntuación crediticia mínima entre 620 y 700.
• Las tasas de interés suelen ser más altas que las tasas de HELOC pero más bajas que las de las tarjetas de crédito o los préstamos personales.

Una vez aprobado, recibirá todo el monto del préstamo en efectivo y lo pagará con intereses mediante pagos mensuales fijos durante un plazo determinado.

Refinanciamiento con desembolso de efectivo

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo le permite aprovechar el patrimonio de su vivienda reemplazando su hipoteca existente con una nueva, más grande. La diferencia entre el monto de su nuevo préstamo y el saldo de su hipoteca actual se le dará en efectivo. Cuando usted es propietario de su casa, la mayor parte o la totalidad del nuevo préstamo le llegará como una suma global.

Puntos clave sobre el refinanciamiento con desembolso de efectivo:

• Por lo general, puede pedir prestado hasta el 80% del valor de su vivienda (hasta el 100% con un refinanciamiento con desembolso de efectivo de VA).
• Los costos de cierre oscilan entre el 2% y el 5% del saldo de su préstamo.
• Generalmente se requiere una puntuación crediticia mínima de 620, pero una puntuación más alta (720+) le asegurará una tasa más baja.

Para calificar para un refinanciamiento con desembolso de efectivo, deberá que se evalúe su casa para determinar su valor de mercado actual, aunque las casas valoradas en más de $1 millón pueden ser elegibles para una exención de evaluación. Puede optar por pagar los costos de cierre de su bolsillo, pedirle a su prestamista que los cubra a cambio de una tasa de interés más alta o incorporarlos al saldo de su nuevo préstamo. Las tasas de interés para el refinanciamiento con desembolso de efectivo suelen ser más bajas que otras opciones de préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, como los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda o los HELOC, pero tienden a ser más altas que las tasas para el refinanciamiento de hipotecas tradicionales.

Línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC)

Un HELOC es una línea de crédito renovable que le permite pedir prestado contra el patrimonio de su vivienda según sea necesario. Los HELOC suelen tener un período de desembolso de 10 años durante el cual puede pedir dinero y pagarlo, y luego un período de amortización de hasta 20 años.

Puntos clave sobre los HELOC:

• Tasas de interés variables, que pueden provocar fluctuaciones en los pagos mensuales.
• Las tasas de interés suelen ser inicialmente más bajas que las tasas de los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda.
• La línea de crédito renovable permite flexibilidad para pedir y devolver fondos.

Durante el período de amortización, no puede pedir fondos adicionales del HELOC y debe pagar cualquier saldo pendiente con intereses.

Programa de venta con arrendamiento posterior

Un programa de venta con arrendamiento posterior permite a los propietarios con mal crédito acceder al patrimonio de su vivienda vendiendo su propiedad a una empresa o inversor y luego volviéndola a arrendar. Este acuerdo permite a los propietarios continuar viviendo en la casa como inquilinos mientras acceden al patrimonio que han acumulado.

Puntos clave sobre los programas de venta con arrendamiento posterior:

• Puede ser más accesible para los propietarios con mal crédito.
• Se centra en el valor de la propiedad en lugar de la puntuación crediticia.
• Permite el acceso al patrimonio de la vivienda sin asumir deudas adicionales.
• Las condiciones del acuerdo pueden variar significativamente entre los programas.

Si un propietario necesita dinero pero quiere quedarse en su casa, los programas de venta con arrendamiento posterior pueden ser una buena opción.

Acuerdo de patrimonio compartido

Un acuerdo de patrimonio compartido es un acuerdo financiero que puede ser adecuado para propietarios con crédito menos que perfecto. Un inversor proporciona efectivo al propietario a cambio de una parte de la futura apreciación del valor de la vivienda. A diferencia de un préstamo tradicional, no hay pagos mensuales.

Puntos clave sobre los acuerdos de patrimonio compartido:

• Reciba efectivo sin asumir deudas adicionales ni realizar pagos mensuales.
• Mantenga la propiedad de su casa.
• El propietario comparte las ganancias (o pérdidas) potenciales con el inversor cuando finaliza el acuerdo.
• Puede ser más accesible para los propietarios con problemas crediticios.

Los acuerdos de patrimonio compartido pueden ser una buena opción para los propietarios que desean acceder al patrimonio de su vivienda sin asumir deudas adicionales.

Hipoteca inversa

Una hipoteca inversa es un préstamo disponible para propietarios de 62 años o más, que les permite convertir una parte del patrimonio de su vivienda en efectivo. Con una hipoteca inversa, los propietarios no tienen que realizar pagos mensuales de hipoteca.

Puntos clave sobre las hipotecas inversas:

• Disponible para propietarios de 62 años o más, independientemente de su puntuación crediticia.
• Convierta el patrimonio de la vivienda en efectivo sin pagos mensuales de hipoteca.
• El saldo del préstamo aumenta con el tiempo a medida que se acumulan los intereses.
• Por lo general, se paga cuando el propietario vende la casa, se muda o fallece.

Las hipotecas inversas pueden ser una herramienta útil para las personas mayores que desean acceder al patrimonio de su vivienda mientras permanecen en sus casas.

Cómo elegir un préstamo sobre una casa que usted posee

Aunque tiene varias opciones al obtener un préstamo sobre una casa que posee completamente, la elección correcta depende de sus objetivos específicos. Así es como puede elegir el mejor préstamo para su situación financiera:

Necesita efectivo para comprar otra propiedad

Los refinanciamientos con desembolso de efectivo y los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda proporcionan pagos en suma global y plazos de amortización fijos, lo que los hace adecuados para la compra de una nueva propiedad. Los HELOC pueden tener tasas de interés variables más altas, lo que lleva a una menor previsibilidad en sus pagos futuros.

Ejemplo: Digamos que desea comprar una propiedad de alquiler para generar ingresos pasivos. Un refinanciamiento con desembolso de efectivo podría proporcionar los fondos para un pago inicial, al tiempo que le permite bloquear una tasa de interés fija y distribuir los pagos en 30 años. Este gasto mensual predecible puede facilitar la previsión de su flujo de efectivo del alquiler.

Desea realizar mejoras en el hogar

Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda son ideales para proyectos de mejora del hogar únicos, mientras que los HELOC son mejores para múltiples proyectos durante un período prolongado. Los refinanciamientos con desembolso de efectivo también pueden financiar renovaciones, pero extender el plazo de su préstamo puede resultar en el pago de más intereses en general.

Ejemplo: Su cocina está anticuada y necesita una remodelación completa. Un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda podría proporcionar los fondos necesarios en una sola suma global, que luego puede pagar en un plazo fijo de 5 a 15 años. Los pagos mensuales constantes facilitan la presupuestación de este importante proyecto de renovación.

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo puede ayudarle a pagar deudas de alto interés como tarjetas de crédito o préstamos personales, lo que potencialmente le ahorrará dinero en intereses. Sin embargo, el uso de esta estrategia lo expone a riesgos como la ejecución hipotecaria y convierte su deuda no asegurada en deuda asegurada por su casa.

Ejemplo: Imagínese que tiene $25,000 en deuda de tarjeta de crédito con una TAE promedio del 18%. Al utilizar un refinanciamiento con desembolso de efectivo para pagar esta deuda, podría reducir su tasa de interés a aproximadamente el 5% (dependiendo de su puntuación crediticia y las condiciones del préstamo). Esto podría ahorrarle una cantidad significativa en cargos por intereses con el tiempo. Solo tenga en cuenta que está convirtiendo su deuda no asegurada en una deuda asegurada por la vivienda.

Independientemente del tipo de préstamo que elija, solicite presupuestos de al menos tres prestamistas hipotecarios para comparar las tasas de interés, los puntos de descuento y las tarifas iniciales. Esto le ayudará a obtener la mejor oferta.

Ventajas y desventajas de obtener un préstamo sobre una casa que ya posee

Aprovechar una casa completamente pagada para un préstamo tiene ventajas y desventajas. Esto es lo que debe considerar antes de aprovechar el patrimonio de su vivienda.

Ventajas

• Préstamos rentables con tasas de interés competitivas en comparación con los préstamos personales o las tarjetas de crédito.
• Acceda a una gran parte de su patrimonio sin gravámenes existentes, ya que los prestamistas favorecen una primera hipoteca cancelada.
• Los reembolsos a tasa fija garantizan salidas mensuales constantes durante la vigencia del préstamo.
• Flexibilidad en el uso del monto del préstamo para diversas necesidades, como reformas del hogar o cancelación de deudas.
• Posibles beneficios fiscales si el préstamo se utiliza para mejoras del hogar.

Desventajas

• Riesgo de ejecución hipotecaria si incumple con los pagos del préstamo sobre el valor líquido de la vivienda.
• Tasas de interés más altas en comparación con las opciones de refinanciamiento o las líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC).
• Los costos de cierre oscilan entre el 2% y el 5% del valor del préstamo, lo que aumenta el costo total.
• Condiciones de pago rígidas en comparación con los HELOC, que ofrecen flexibilidad en el pago y el nuevo préstamo.
• Riesgo de deber más dinero que el valor de la propiedad si el valor de mercado disminuye después de asegurar el préstamo.

Qué considerar antes de obtener un préstamo sobre una casa que ya posee

¿Está considerando obtener un préstamo sobre una casa que posee completamente? Antes de convertir su propiedad en efectivo, es importante comprender los riesgos involucrados.

¿Realmente necesita la liquidez?

¿Cuál es su motivación principal para aprovechar el patrimonio? Si está planeando mejoras o remodelaciones importantes en el hogar que podrían mejorar su valor de mercado, entonces pedir un préstamo contra su patrimonio podría ser una decisión estratégica. Este enfoque le permite invertir en su propiedad, aumentando potencialmente su valor de reventa, al tiempo que aprovecha el patrimonio existente que ha acumulado. Sin embargo, si el objetivo es abordar otras deudas o realizar compras que no mantendrán su valor, tenga precaución. No querría poner en peligro su hogar sin una buena razón.

¿Cuánto necesita pedir prestado y durante cuánto tiempo?

El tamaño de su préstamo determinará directamente sus compromisos mensuales. Al considerar un monto de préstamo mayor, es importante evaluar los pagos mensuales, la tasa de interés y la vida útil del préstamo. Si ha disfrutado de un estado sin hipoteca durante un tiempo, vale la pena reflexionar sobre si está listo para volver a comprometerse con una deuda a largo plazo.

¿Es financieramente estable?

Hay algunas cosas que considerar aquí. Primero, asegúrese de que los pagos mensuales del nuevo préstamo se alineen con su presupuesto sin sobreestirarse. También debe asegurarse de que la tasa ofrecida sea competitiva y se alinee con las tasas del mercado actual. Por último, siempre considere si podría haber alternativas más adecuadas. A veces, continuar ahorrando o explorar otras vías de financiamiento podría ser más beneficioso.

Recuerde, aprovechar el patrimonio de su vivienda es un paso significativo, y es esencial tomar decisiones que resuenen con sus objetivos a largo plazo y su bienestar financiero.

Cómo obtener un préstamo sobre una casa que posee completamente

Obtener un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda en una casa que posee completamente puede ayudarle a aprovechar la cantidad de patrimonio que ha acumulado. Se puede utilizar para diversos fines, como la remodelación del hogar, la consolidación de deudas o la financiación de una compra importante.

Aquí tiene una tutorial paso a paso sobre cómo obtener un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda en una casa completamente pagada.

Paso 1: Determine sus necesidades

Identifique por qué necesita el préstamo y cuánto pedir prestado. Pedir prestado más de lo necesario podría aumentar los costos y las tasas de interés. Tenga un plan claro para utilizar el préstamo para evitar pedir prestado en exceso.

Paso 2: Calcule su patrimonio

El patrimonio es la diferencia entre el valor de mercado actual de su casa y cualquier deuda pendiente. Dado que su casa está pagada, su patrimonio es igual al valor de mercado actual de su casa. Considere una evaluación profesional para obtener una estimación precisa.

Paso 3: Verifique su puntuación crediticia

Una buena puntuación crediticia es esencial para obtener condiciones de préstamo favorables. Verifique su informe crediticio en busca de errores y tome medidas para mejorar su puntuación si es necesario.

Paso 4: Busque prestamistas

Investigue bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea para obtener las mejores condiciones y tasas. Negocie con los prestamistas y revise cuidadosamente las tarifas, las penalizaciones y la flexibilidad.

Paso 5: Reúna los documentos necesarios

Prepare talones de pago, formularios W-2, estados de cuenta bancarios y declaraciones de impuestos. Asegúrese de que los documentos estén actualizados para agilizar el proceso de solicitud.

Paso 6: Solicite el préstamo

Complete la solicitud y proporcione la documentación requerida. Esté preparado para responder preguntas sobre sus finanzas y el propósito del préstamo.

Paso 7: Cierre el préstamo

Si es aprobado, firme los documentos del préstamo y pague cualquier costo o tarifa de cierre. Revise cuidadosamente los términos antes de firmar, ya que el acuerdo es legalmente vinculante. Recibirá el producto del préstamo en una suma global.

Si opta por un HELOC, tendrá una línea de crédito renovable asegurada por su casa, lo que le permitirá obtener fondos según sea necesario hasta un límite y solo pagar intereses sobre la cantidad utilizada.

Alternativas a obtener un préstamo sobre una casa que posee completamente

Al comprar una segunda casa, una casa de vacaciones o una propiedad de inversión, no siempre es necesario hipotecar su casa actual.

“Es posible que ya tenga suficientes ahorros para un pago inicial sin aprovechar su patrimonio”, dice el experto en préstamos Jon Meyer.

Si usted es propietario de una casa y está considerando la financiación, explore los préstamos hipotecarios que ofrecen pagos iniciales bajos.

Préstamos convencionales

Ideales para comprar una casa nueva como residencia principal con un pago inicial mínimo del 3% y una puntuación crediticia mínima de 620. Las propiedades de inversión requieren un pago inicial del 20-25%, con tasas de interés más bajas disponibles.

Préstamos FHA

Adecuados para compradores de vivienda con puntuaciones FICO tan bajas como 580, que requieren solo un pago inicial del 5%. Permite la compra de propiedades multifamiliares (hasta cuatro unidades), con la opción de vivir en una unidad y alquilar las demás.

Préstamos VA

Exclusivamente para veteranos y miembros del servicio elegibles que buscan comprar una casa nueva sin pago inicial ni seguro hipotecario. Aplicable para propiedades de inversión multifamiliares (hasta cuatro unidades) o para comprar una segunda casa que servirá como residencia principal.

Tasas de interés para segundas viviendas

Si utiliza el efectivo de su patrimonio para comprar otra casa, asegúrese de comprender cómo funcionan las tasas de interés en las casas de vacaciones, las segundas casas y las propiedades de inversión.

Dado que la nueva casa no será su residencia principal, puede esperar una tasa de interés hipotecaria ligeramente más alta. Este aumento de la tasa protege al prestamista porque este tipo de préstamos tienen un mayor riesgo de incumplimiento. Esto se debe a que los prestamistas hipotecarios saben que en caso de dificultades financieras, los propietarios priorizan el pago de la hipoteca de su casa principal antes que una segunda casa o propiedad de inversión.

Aunque obtener un préstamo para una segunda casa generalmente significa tasas de interés más altas, al comparar a fondo las opciones de préstamo, puede encontrar una tasa más asequible y baja. Usar una calculadora de hipotecas es una manera inteligente de ver cómo una tasa más baja en su préstamo asegurado puede reducir sus pagos generales, ayudándole a tomar una decisión más rentable.

Consultas habituales: Soy propietario de mi casa y quiero un préstamo

¿Cómo se obtiene un préstamo sobre una casa que posee completamente?

Para obtener un préstamo sobre una casa que posee completamente, puede acercarse a una institución financiera o prestamista y solicitar un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, un HELOC o un refinanciamiento con desembolso de efectivo. El proceso generalmente implica una evaluación del valor de su propiedad, una revisión de su historial crediticio y una verificación de sus fuentes de ingresos. Una vez aprobado, puede usar su casa como garantía para asegurar el préstamo.

¿Cuánto cuesta obtener un préstamo sobre una casa que posee completamente?

Los costos asociados con la obtención de un préstamo sobre una casa que posee completamente pueden variar según el prestamista y el tipo de préstamo. Los gastos comunes incluyen honorarios de tasación para determinar el valor de la vivienda, honorarios de originación, honorarios de búsqueda de títulos y posibles costos de cierre. No olvide tener en cuenta los costos continuos como los impuestos a la propiedad y las primas de seguro al presupuestar su préstamo.

¿Cuánto puede pedir prestado contra una casa si debe más de lo que vale?

Si debe más en su casa que su valor de mercado actual, se encuentra en una situación conocida como estar bajo el agua en su hipoteca. En tales casos, pedir prestado fondos adicionales contra su casa puede ser un desafío. Los prestamistas generalmente quieren que el valor de la casa exceda el monto del préstamo para minimizar su riesgo. Sin embargo, algunos programas gubernamentales podrían ayudar a los propietarios en esta situación, pero una hipoteca inversa podría no ser una opción a menos que haya suficiente patrimonio en la vivienda.

¿Cuál es el monto máximo que puedo pedir prestado contra una casa que soy propietario?

Por lo general, para los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda, los prestamistas le permiten pedir prestado hasta el 80-90% del monto del patrimonio que tiene en su casa. Pero el monto máximo que puede pedir prestado contra una casa que posee completamente depende de varios factores, incluido el valor tasado de la casa, su edad (especialmente si considera una hipoteca inversa), las tasas de interés actuales y las pautas específicas del prestamista.

¿Debe hipotecar la casa que posee?

Ser propietario de su casa completamente le proporciona un valioso colchón de patrimonio, y es emocionante cuando ya no tiene que soportar la carga de los pagos mensuales de la hipoteca. La buena noticia es que no tiene que vender su casa para acceder a su patrimonio.

Utilizando un refinanciamiento con desembolso de efectivo, un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda o una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda, los propietarios pueden obtener efectivo del monto del patrimonio de sus hogares y usar ese dinero para lo que quieran.

Asegúrese de comprender las ventajas y desventajas de cada tipo de préstamo y elija el mejor para sus finanzas personales.

Si quieres conocer otros artículos parecidos a Cómo hacer un préstamo sin cargo de inmuebles puedes visitar la categoría Bienes raíces.